“双十一”购物狂欢节来了！各家金融机构优惠活动轮番上阵，除领红包、消费减免、返现、多倍积分等，“分期业务”也成为各家银行信用卡的推销重点，直戳“尾款人”的痛点。不过，看似优惠的活动背后，实则暗藏玄机。
分期业务市场空间依然不小，随着花呗等互联网消费金融遭监管限制后，各家银行都在争抢消费分期市场。
“双十一”购物狂欢节来了！各家金融机构优惠活动轮番上阵，除领红包、消费减免、返现、多倍积分等，“分期业务”也成为各家银行信用卡的推销重点，直戳“尾款人”的痛点。不过，看似优惠的活动背后，实则暗藏玄机。
信用卡优惠组合联动
记者近日调查发现，银行信用卡推出的多重优惠组合大多为消费满减、分期手续费折扣、还款券福利三大环节联动。
同时，各银行信用卡还与平台直接联动，规则比凑单满减额更清楚，即在天猫淘宝、京东京喜、抖音等电商平台上使用该行信用卡支付，即可获得相应的立减优惠或者购物返现，金额在10元到88元之间不等。
另一种模式是消费攒积分，消费越多积分越多，随后参与抽奖，将“双十一”的战绩化为幸运锦鲤奖品。
比如某股份银行推出的活动，12期及以上账单分期可享受分期手续费低至4折起的优惠。假设购买了1万元金额的商品，分成12期还款，总手续费=10000元×12期×0.82%（单期手续费率），即984元；假如参加活动享受4折手续费，则只需支付393.6元手续费，减免590.4元。
资深信用卡行业专家葛亮对《国际金融报》记者表示，随着消费旺季“双十一”来临，各家银行信用卡纷纷推出领红包、消费减免、免息分期等优惠活动，背后主要原因有三：
一是信用卡业务已进入“去增量”时代。央行发布的《2021年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡合计7.9亿张，较上年末增长1.54%；应偿信贷余额为8.18亿元，较上年末增长3.4%，这与2016年-2018年期间信用卡行业动辄10%以上的增速回落了不少。
二是提升客户活性成为各家银行信用卡业务的“北极星指标”。随着近年来信用卡业务全面进入存量竞争时代，如何留存客户、提升客户活性成为经营的重点。信用卡业务的主要利润来源于商户消费返佣和利息收入，这都与客户用卡活性有直接关联。11月后进入国内传统消费旺季，各家银行加大了营销费用投入，设计出符合当下消费趋势的营销活动，诸如消费红包券、免息分期等活动，其主要目的还是为了抢夺客户，培养客户忠诚度，这和互联网企业的“月活”“日活”思维基本一样。
三是各家银行提升客户活性的措施除了投入费用、分期费率让利，如何实施策略也尤显重要。各家银行都会以开放性的心态与阿里、京东等头部电商企业合作，将支付、分期等金融场景嫁接到合作方中去，以提升客户覆盖面；同时有一定场景建设能力的招行、交行等大型商业银行会将资源更加倾斜到内部生态中，如10月份刚过去的交行“超级最红星期五”品牌营销活动，是银行业内类似“双十一”的消费节。
