中国人民银行出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》）已于今年1月1日正式启动实施。《行动方案》明确了新一代数字人民币的计量框架、管理体系、运行机制和生态体系，标志着数字人民币迈入2.0时代。

数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。

《行动方案》的出台让数字人民币有了哪些新变化？这些变化将会对个人、企业、银行产生哪些影响？科技日报记者带着这些问题采访了相关专家。

拓宽应用场景

《行动方案》的出台，从机制上明确了数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代。未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能。

在上海新金融研究院副院长刘晓春看来，数字人民币从数字现金变成数字存款货币，是质的转变。

通俗来讲，这就相当于把放在钱包里的纸钞，存进银行卡变成了存款，有了存款自然就会产生利息。《行动方案》明确指出，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。无论是对个人还是企业而言，2.0版的数字人民币都会让人们获得更多收益。

当前，数字人民币已具备全场景型货币能力，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等领域，形成了覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

“以存款形式存在的数字人民币，受存款保险的保护，还将拥有更大范围的应用场景。”刘晓春分析，对个人来讲，过去数字人民币的应用场景主要还是集中在零售支付。如果将数字人民币用于理财投资，需要通过后台额外进行“现金转存款”的操作步骤。而作为数字存款的数字人民币，本身存在于银行体系之内，无需额外的手续就可以直接用于理财投资，同时也并不影响原有的便利支付功能。这也让很多商家和企业在资金管理和调度方面能获得更便捷的体验。

优化“双层架构”

不同于加密资产“去中心化”“去媒介化”技术路线，我国数字人民币已在全球率先试验成功“中央银行—商业机构”双层运营体系。

《行动方案》进一步优化了这一“双层架构”，在顶层中央银行端，数字人民币由中央银行负责业务规则、技术标准制定，中央银行承担相关基础设施的规划、建设和运营；在二层业务运营机构端，商业银行为个人、单位开立数字人民币钱包，负责客户的数字人民币安全，提供流通支付服务，承担相应的合规和反洗钱责任，将数字人民币纳入存款保险范畴，与存款享有同等安全保障。